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  • 微信、微博、支付寶…90%的app都在放貸,國內流量巨頭為何只盯著你的錢包?

    鄭藝陽
    2021-05-06 17:33:04
    來源: 時代數據
    據機構調查,中國使用消費貸款的人群中近半數是90后,在亞洲同齡人中排第一。


    每天上班打開電腦,首先彈出的窗口都不是微信登錄,而是“wps上可以借錢啦”,下班打車,滴滴又在提醒你可以借錢領取打車紅包。


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    如果現在挨個打開手機里的app,你就會發現幾乎每一個與借貸沒有半毛錢關系的app,都已經準備好了借錢給你,并且“下賬極快”、“利率超低”。



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    叫外賣的美團、PS照片的美圖、提供旅游服務的攜程、京東、阿里、騰訊、百度……這些擁有龐大用戶和巨大流量的互聯網巨頭的app,在悄然間,把我們帶到了一個全民可借貸的金融場景。

     

    據時代數據統計,根據極光大數據發布的 2021年 Q1 App流量價值總榜的TOP10中,7個APP均有“借錢”的入口。


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    “手機里的App,99%都可以借錢”


    最早是阿里和騰訊開始了互聯網布局小貸業務。

     

    2015年4月,螞蟻金服推出螞蟻借唄,上線一年,授信用戶達到3000萬累計發放消費信貸達到494億元。5月,騰訊開始布局,微粒貸先后登錄手機QQ與微信。

     

    同年,對標“螞蟻借唄”,唯品會推出了“唯品花”,攜程則推出“借去花”。此后,百度有錢花、京東金條先后上線,后來者美團、滴滴、頭條也于2017、2018年陸續推出了美團生活費、滴水貸、放心借等小額貸款產品。年報顯示,截至2018年年末,美團點評來自小貸業務的無抵押應收貸款為39.88億元。

     

    如今,正如網友總結的一樣“手機里的App,99%都可以借錢”,據時代數據不完全統計,包括社交類、電商類,還是內容類、生活類流量巨頭的36個APP,都加入了這次金融盛宴。借貸業務或許是流量巨頭切入金融業務的一個入口,不管是自有資金放貸抑或是為金融機構提供助貸的服務。


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    出行類App中,攜程、去哪兒有“借去花”,滴滴出行有“滴水貸”;

     

    內容類App中,今日頭條有“放心借”,騰訊視頻有“小鵝花錢”,芒果TV有“芒哩·好貸”,愛奇藝有“小芽貸”;

     

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    |愛奇藝提供的借貸服務


    生活類App中,美團有“美團借錢”;餓了么有“餓用金”。


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    流量巨頭大多通過自有資金放貸抑或是為金融機構提供助貸兩種模式來切入借貸業務。


    例如,美團App中的借錢功能的放款機構由美團三快小貸和合作機構提供;百度有錢花的借錢提供方包括重慶度小滿小額貸款有限公司。

     

    另一種模式是通過做助貸,部分移動互聯網應用尚未有自己的金融機構牌照,與一些中小銀行等金融機構進行合作,從而獲得傭金。今日頭條旗下“放心借”的合作放款機構包括新網銀行、中銀消費金融等。京東金條的合作方則是西安銀行。滴滴的“滴水貸”、餓了么的“餓用金”、攜程的“借去花”借錢業務合作方中都有馬上消費金融的身影。

     

    微信、微博、支付寶…90%的app都在放貸,國內流量巨頭為何只盯著你的錢包?



    而在調查的這36個app中,只有餓了么與愛奇藝是雙管齊下,在主推自家借貸產品的同時,也提供了多家借款機構的借款服務。你在進入他們的借錢窗口之后可以任意選擇一款產品進行借貸。


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    |餓了么除了“餓用金”之外還為以上6款借貸產品引流


    比較特別的是搜狗app。不少平臺的借款功能都以“實時審批,極速到賬”為賣點。時代數據逐一嘗試開通借款功能,大多只需要填寫身份證、刷臉之后,平臺幾乎在瞬間就會完成“審核”并給出最終借款額度。

     

    而“搜狗借錢”app是唯一一家在首次審核中提示申請額度失敗的軟件。但同時也為用戶指出了“另一條路”——申請平臺推薦的其他借款產品,數量達到三款以上,就可以顯著提高通過率。


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    各種App為何熱衷放貸?


    截至 2019 年,招銀國際證券估算中國互聯網消費貸款的余額約為 2.3 萬億人民幣?;ヂ摼W巨頭旗的消費金融子公司(螞蟻金服、平安普惠、微眾銀行、度小滿金融和京東金融)占據了 70% 的市場規模,其余則來自中小型機構(包括獨立第三方網貸平臺)。


    微信、微博、支付寶…90%的app都在放貸,國內流量巨頭為何只盯著你的錢包?


    互聯網巨頭們為何如此熱衷放貸?秘密藏在利息里。

     

    連續瀏覽這36個app的借錢入口,你就會發現他們的宣傳幾乎一模一樣。除了上文提到的審核快和放款快,還有就是接下來要說的“超低利率”。


    在調查的這36個app中,除了“拍拍貸·極速貸”與今日頭條的“放心借”APP在借貸頁面明確展示了借款年利率范圍之外,其他所有的app都在變著法玩著文字游戲,只為了讓利息數字看起來小一些。


    微信、微博、支付寶…90%的app都在放貸,國內流量巨頭為何只盯著你的錢包?


    一部分app往往不會告知年化利率,而是用“日息萬三”“日息萬五”這樣的日化利率代替。比如餓用金的推廣介紹寫的是日利率0.03%。

     

    而包括餓了么app引流的眾安小貸在內的很多APP還采用了舉例的方式,“1千元借12個月,日費用最低2毛”,“借1萬元日息低至1.4元”。

     

    但拋開這些文字游戲,這其中多數的互聯網貸款產品年化利率都是7.2%起步,還唄借錢、360手機衛士的“360借條”、WPS的“金山金融”最低年化利率則偏高,分別為8.99%、9.%、10.95%。

     

    然而這只是起步價,盡管多數產品在廣告頁面宣稱自己“利息超低”“最低年化利率7.2%起”,但數據君在激活部分產品年化利率相差甚大,能拿到的利率都是宣傳利率的兩倍以上。

     

    比如微博借錢宣傳的“最低年化利率7.2%起”,數據君實際激活后年化利率飆升到36%,推廣介紹寫的是日利率0.03%的餓用金實際激活后,年化利率一下漲到了35%。

     

    36%是什么概念?


    早在2015年,最高法公布《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,明確了“兩線三區”,“兩線”為36%和24%兩條紅線;“三區”指兩條紅線劃分出的區域:24%以下為司法保護區;24%~36%為自然債務區;超過36%為無效區,屬于非法放貸。也就是說,超過36%的借貸利率是不受國家法律保護的。而微博借錢、餓用金等平臺不敢超出36%這條紅線,但也把能榨干的油水榨到了極致。

     

    而對比銀行的貸款產品,這些互聯網巨頭的借貸產品利率更是高得離譜。時代數據統計了十家銀行的貸款產品最低年利率,四大銀行的貸款產品年利率最低,都是4.35%起步,另外六家銀行的借貸產品年利率也基本就在4.35%—7.2%之間。


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    “宇宙的盡頭是鐵嶺,互聯網的盡頭是借貸?!?/span>


    這些互聯網巨頭大多都誕生在十年前那批創業潮。他們曾經都有著清晰的標簽與邊界,阿里做電商、騰訊做社交、百度做搜索,在互聯網行業掀起了一個又一個風口。


    而如今卻都殊途同歸,只能靠暴利的借貸產品撐起自己營收的半邊天。


    據螞蟻集團上市招股說明書顯示,截至2020年上半年,螞蟻微貸科技平臺促成的消費信貸余額約1.7萬億元,微貸科技平臺營業收入為285.86億元,占收入的比重為39.41%,超過支付業務對營收的貢獻,占整個集團利潤總額近半壁江山(為47.8%)——是螞蟻公司業務的頂梁柱。

     

    京東也不例外。從京東公布財報數據以來,2011年至2018年連續8年都是虧損。而據京東招股書,京東金條和京東白條的合計營收,占京東數科總營收的40%以上:2017年-2020年上半年,京東白條和金條實現的合計收入分別為23.93億元、48.22億元、68.70億元和44.30億元。2020上半年總營收為103.27億元,其中京東金條實現的科技服務收入為26.36 億元,白條產品收入17.94 億元。

     

    再說新浪,據新浪2017年年報,2017年7月,新浪投資獲得微聚60%的股權,開展網貸,開始盈利,代替了之前屢屢虧損的讀書業務。財報顯示,2017年和2018年微博借錢分別實現營收2030萬美元、4890萬美元,營收來源主要為向借款人收取的服務費。

     

    以從360集團獨立后赴美上市的360金融來看也是如此,東方財富數據顯示,2018年全年360金融的收入為44.47億,歸母凈利潤為11.93億,分別同比增長464.24%、623.81%,銷售凈利率達26.83%,而360金融的核心產品360借條業務收入在360金融整體業務的占比高達83.09%。


    在暴利面前,這些喊著要改變世界的互聯網公司用著自己擅長講故事的能力,披上了金融科技的外衣,都做起了放貸的生意。

     

    而被這些放貸產品瞄準的90后們也成了消費能力最猛,負債最多的一代人。

     

    互聯網公司的借貸產品出現在每一個囊中羞澀的90后面前,無時無刻提醒著他們可以借錢消費。旅游錢可以借錢,房租可以借錢,整形醫美可以借錢,叫個15塊的外賣平臺也想借錢給你,甚至連輸入法都可以借錢給你。

     

    據機構調查,中國使用消費貸款的人群中近半數是90后,在亞洲同齡人中排第一。


    他們貸款的路徑、目的也許各不相同,但結局異曲同工:要么忍辱負重耗費時間精力償還高息貸款,要么拆東墻補西墻四處借貸導致個人信用破產由父母親人接盤,成為被利滾利卷入債務洪流的年輕人。


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